买房是人生的大事之一，很大程度上直接决定了未来生活的质量。终于确定下心仪的房子了，剩下的就是按照开发商的指示办理银行按揭贷款。对于很多人来说，可能会花掉一个人或者一个家庭大部分的积蓄 。对于一个刚准备买房的菜鸟来说，你知道该怎么办理贷款才最省钱吗？
记住，买房首选公积金贷款
举个例子，假如贷款25万，贷款年限30年。
一：选择等额本息的还款方式，公积金贷款要比商业贷款少127300元。
二：选择等额本金的还款方式，公积金贷款要比商业贷款少95300元。
小贴士：
公积金异地贷款正式实施
公积金异地贷款政策已于10月8日开始实施，公积金异地贷款的推行意味着：如果你在杭州工作并缴纳公积金，将可以到异地贷款买房了；或者是在异地缴纳公积金也可以到杭州买房。
新规中包括四点：①最低贷款额增加 ②合作范围拓展 ③精装房按总价贷款 ④贷款手续费减少，而申请公积金贷款的条件依旧未发生变化。
一、几种房贷还款方式比较
1、固定利率还款(按等额本息方法计算)
优点：1.利率风险小;2.收益稳定;3.利率不随物价或其他因素的变化而调整。
缺点：不论银行利率如何变动，上调或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变。
专家点评：固定利率房贷最大的好处就是利率不随物价或其他因素变化调整。但固定利率因为是借款人提前锁定的加息风险，所以常比基准利率高出一定的百分点。
（注意：固定利率标准各家银行不同）
适用人群：
有固定收入，专业投资者或者商人。
2、等额本金还款
优点：1.总体利息支出较低;2.在随后的时间里每月还款额将会递减。
缺点：前期还款负担较重，特别是第一期还款时压力会很大。
专家点评：采用等额本金还款方式，借款人在开始还贷时，每月负担会较大些。但是随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，最后总的利息支出较低。
适用人群：
收入较高人士，如企业高管、金领、海归派等。
3、等额本息还款
优点：1.借款人每个月还给银行固定还款金额;2.利息比重逐月递减。
缺点：每月还款额中的本金比重逐月递增，总体利息支出较多。
专家点评：以等额本息还款方式偿还房贷，借款人每月月供不变。因每月承担相同的款项，方便借款人安排收支。
适用人群：
工作收入稳定，国家企、事业单位职员等。
4、公积金自由还款
即设定每月最低的还款额，只要月还款额不低于设置的最低还款额即可，每月多还的部分系统会自动划为提前还款。
优点：每月可自由还款、灵活便捷。
缺点：因最低还款额通过低于正常的还款月供，所以最后一期本金支付压力较大。
专家点评：自由还款是公积金贷款独有的还款方式。与传统的等额本息或是等额本金还款相比，公积金自由还款方式更为灵活。
适用人群：
符合贷款条件的公积金缴存职工。
二、还贷中你还应该注意的事项：
1、提前还贷要算好帐
不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。
2、组合贷尽量用足公积金
在申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大程度地降低每月公积金的还款额;最大程度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。
